房貸成數最高可以達到幾成？資深顧問解析：自住、投資全攻略

您是否正在考慮購房，並且想了解貸款成數最高可以達到幾成？ 這是許多購房者共同的疑問。一般來說，房貸成數會受到房屋類型、個人信用狀況、還款能力等因素影響。通常，自住型房屋的貸款成數有機會達到七成到八成，但實際情況仍需視銀行評估而定。

本指南將深入解析影響貸款成數的各項因素，並針對自住和投資兩種不同目的，提供全方位的貸款策略建議。從評估自身財務狀況、選擇合適的貸款方案，到掌握最新的市場趨勢，我們將協助您在購房過程中做出明智的決策。此外，我多年的房地產金融經驗告訴我，提前做好功課、瞭解各家銀行的貸款方案，並積極與銀行溝通，都有助於爭取到更理想的貸款成數和利率。切記，謹慎評估還款能力，才能避免日後產生過重的財務負擔。

這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)

1. 自住 vs. 投資： 瞭解房屋類型是影響貸款成數的關鍵。自住型房屋通常可貸到七至八成，而投資型房屋則可能僅有六成以下。確定你的購房目的，將有助於預估可貸款的成數。
2. 信用與還款能力： 良好的信用記錄和穩定的收入是提高貸款成數的基石。銀行會評估你的信用評分和還款能力，確保你有足夠的財力。平時保持良好的信用習慣，並提供充分的財力證明，有助於爭取更高的貸款成數。
3. 多方比較與積極溝通： 購房前多方比較不同銀行的貸款方案，並積極與銀行溝通，爭取最有利的貸款條件。不同的銀行對房屋估價、利率和貸款成數可能有不同的標準，主動詢問並比較能幫助你找到最適合的方案。

1. 房屋條件優化：
   • 選擇高價值地段： 房屋位於精華地段（如蛋黃區、捷運站周邊）通常可獲得較高的貸款成數。
   • 避開嫌惡設施： 房屋附近沒有嫌惡設施（如高壓電塔、殯儀館）有助於提高貸款成數。
   • 注意屋齡： 較新的房屋通常可獲得較高的貸款成數，預售屋或新成屋通常優於中古屋。
   • 房屋坪數： 銀行可能會根據房屋坪數是否高於15坪，作為是否提高貸款成數的判斷因素之一。
2. 個人信用與財務狀況強化：
   • 維持良好信用評分： 避免信用卡遲繳、預借現金等行為，保持良好的信用記錄。
   • 提供穩定的收入證明： 提供薪資單、扣繳憑單等文件，證明有穩定的還款能力。
   • 降低負債比： 減少不必要的負債，降低每月還款壓力。
   • 選擇主力銀行，增加貢獻度： 將財務往來集中在同一家銀行，例如申辦理財產品、信用卡等，有助於提高貸款成數。
3. 善用政府優惠貸款與多元貸款方案：
   • 新青年安心成家貸款： 符合首購條件者，可申請新青年安心成家貸款，最高可貸款八成且最高額度為新台幣1000萬元。
   • 搭配裝潢貸款： 部分銀行提供裝潢貸款，可減少一次性支出。
   • 二胎房貸/房屋增貸： 若房貸成數不足，可考慮申請二胎房貸或房屋增貸，但利率通常較高，需謹慎評估還款能力。
   • 理財型房貸： 適合短期資金周轉，可隨借隨還，但利率較一般房貸高。
4. 其他注意事項：
   • 多方比較銀行方案： 不同銀行的貸款方案、利率和審核標準不同，多方比較能找到最適合的方案。
   • 積極與銀行溝通： 了解銀行的審核流程與標準，並根據建議調整申請策略。
   • 避免名下有多筆房貸： 央行對名下有多間房貸的客戶，在特定地區購買第二間房的貸款成數有規定，建議由名下無房貸的親屬購買不動產，來爭取更好的房屋貸款成數。
   • 留意政府政策： 隨時關注政府的房地產政策調整，例如限貸令等，這些政策也會影響貸款成數。
   • 準備充足的自備款： 即使貸款成數提高，仍建議準備至少三成的自備款，以避免突發狀況。

請注意，各家銀行的貸款方案和利率可能隨時變動，建議在申請貸款前，多方比較並諮詢專業人士的意見。

不同房屋類型下的貸款成數：自住 vs. 投資，貸款成數最高能貸幾成？

身為房地產金融領域的資深顧問，我經常被問到：「貸款成數最高可以達到幾成？」這個問題沒有標準答案，因為貸款成數會受到多重因素的影響。其中，房屋的類型是決定貸款成數的重要關鍵之一。一般來說，房屋可分為自住型和投資型兩種，而這兩種房屋在貸款成數上存在著顯著的差異。讓我為您詳細解析：

自住型房屋：

自住型房屋指的是購房者購買房屋的主要目的是為了自住，而非用於出租或轉售。銀行通常會對自住型房屋提供較高的貸款成數，原因在於自住者通常有較穩定的收入來源，且違約風險相對較低。一般情況下，自住型房屋的貸款成數可以達到七成到八成。但具體成數還是會受到以下因素影響：

• 房屋的估價：銀行的估價會影響貸款額度，若銀行估價低於房屋的實際成交價，則貸款成數將會受到影響。中國信託提供房價地圖，只要在網頁中輸入房屋地址，就可以初步估算出房屋鑑價等相關資訊。
• 借款人的信用狀況：良好的信用記錄是獲得較高貸款成數的基石。銀行會參考借款人的信用評分、還款紀錄等因素，評估其還款能力。Money101有提到，過去跟銀行往來貸款繳款紀錄(信貸、車貸)均無遲繳，也沒有使用信用卡預借現金的行為，銀行通常會願意給自己更好的貸款條件，如降低利息、延長還款期限、或提升貸款額度等。
• 借款人的還款能力：穩定的收入來源和較低的負債比率，有助於提高貸款成數。銀行會評估借款人的收入、工作穩定性等因素，確保其有足夠的還款能力。
• 房屋的座落地段：房屋位於精華地段，通常可獲得較高的貸款成數。
• 房屋的屋齡：較新的房屋通常可獲得較高的貸款成數，因為屋齡越新，房屋的價值越高。

此外，政府為了協助首購族，也推出了許多優惠貸款方案，例如：「新青年安心成家購屋優惠貸款」。台灣土地銀行有提到，此貸款對象是借款人符合民法規定之成年年齡以上，且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。 新青年安心成家貸款，最高可貸款八成且最高額度為新台幣1000萬元；貸款年限最長40年，寬限期則最長可達5年。

投資型房屋：

投資型房屋指的是購房者購買房屋的目的並非自住，而是為了出租或轉售，以獲取投資收益。由於投資型房屋的風險較高，銀行通常會對其提供較低的貸款成數。一般情況下，投資型房屋的貸款成數通常在六成以下。貸款成數受到以下因素影響：

• 房屋的投資報酬率：銀行會評估房屋的租金收益、增值潛力等因素，以決定貸款成數。
• 借款人的投資經驗：若借款人有豐富的房地產投資經驗，且過往投資績效良好，則有機會獲得較高的貸款成數。
• 借款人的財務狀況：除了信用狀況和還款能力外，銀行還會評估借款人的其他投資情況，以確保其有足夠的財務能力承擔風險。
• 政府政策的影響：政府的房地產政策，例如：限貸令，也會影響投資型房屋的貸款成數。

Money101提到，貸款成數大幅下調：購買第二間房屋時，貸款成數自6成降至5成，使投資成本增加；購買第三間房屋或以上，貸款成數將進一步降至3成，將加重投資客的資金壓力。

總而言之，房屋類型是影響貸款成數的重要因素。自住型房屋通常可獲得較高的貸款成數，而投資型房屋則受到較多限制。建議購房者在申請貸款前，應充分了解不同房屋類型的貸款成數規定，並根據自身情況選擇最適合的方案。同時，也要注意維持良好的信用記錄、提供充分的財力證明，以提高獲得較高貸款成數的機會。

影響貸款成數的關鍵因素：如何爭取最高貸款成數？

貸款成數並非一成不變，而是會受到多種因素影響。瞭解這些因素，並提前做好準備，將有助於您爭取到更高的貸款成數，減輕購房負擔。以下列出幾個關鍵影響因素，並提供相應的建議：

影響貸款成數的主要因素

• 房屋的估價：

  銀行的貸款額度是根據房屋的估價來決定的，而不是您實際購買的價格。如果銀行的估價低於您的購買價格，您能貸到的金額就會減少。因此，在購房前，可以先請不同的銀行進行估價，瞭解房屋的市場價值。

• 借款人的信用狀況：

  信用評分是銀行評估貸款風險的重要指標。信用評分越高，代表您過去的還款紀錄良好，銀行就越願意提供較高的貸款成數。建議您定期查詢自己的信用報告，確保沒有錯誤或是不良紀錄。若信用評分不佳，可以透過按時繳納信用卡帳單、減少負債等方式來改善。

• 借款人的還款能力：

  銀行會評估您的還款能力，確保您有足夠的收入來支付每月的房貸。這包括您的收入、工作穩定性、負債比等。建議您提供詳盡的收入證明，例如薪資單、扣繳憑單等，讓銀行對您的還款能力更有信心。若有其他負債，應盡量降低，以提高貸款的核準率和成數。

• 房屋的類型和用途：

  如第一段落所述，自住型房屋通常可以獲得較高的貸款成數。如果房屋是用於投資，貸款成數可能會受到限制。此外，某些特殊類型的房屋，例如工業住宅或地上權住宅，貸款成數也可能較低。

• 銀行的政策：

  不同的銀行有不同的貸款政策，對於貸款成數的規定也可能有所不同。建議您多方比較不同銀行的貸款方案，選擇最有利的方案。您可以參考 Money101 提供的 房貸比較工具，快速比較各家銀行的利率、費用和貸款成數。

• 政府的政策：

  政府的房地產政策也會影響貸款成數。例如，央行可能會透過調整選擇性信用管制措施來限制貸款成數，以抑制房價。建議您隨時關注政府的政策動向，瞭解最新的貸款規定。

如何爭取更高的貸款成數？

• 維持良好的信用紀錄：

  這是最基本也是最重要的。按時繳納帳單，避免使用過度擴張信用，都有助於維持良好的信用評分。

• 提供足夠的財力證明：

  提供詳盡的財力證明，例如薪資單、存款證明、股票投資證明等，讓銀行相信您有足夠的還款能力。

• 選擇適合自己的貸款方案：

  多方比較不同銀行的貸款方案，選擇最符合自己需求的方案。有些銀行可能會針對特定族群提供較高的貸款成數，例如首購族或公教人員。

• 增加自備款：

  如果貸款成數不夠高，可以考慮增加自備款，以彌補貸款額度的不足。

• 尋求專業協助：

  如果對貸款流程不熟悉，可以尋求專業的房貸顧問協助。他們可以根據您的情況，提供客製化的貸款建議，並協助您與銀行交涉，爭取更優惠的貸款條件。

不同貸款方案的成數上限：哪種方案能貸最多？

在追求理想的房貸成數時，瞭解不同貸款方案的成數上限至關重要。各家銀行和金融機構提供的貸款方案琳瑯滿目，針對首購族、換屋族、特定行業等不同客群，都有設計不同的貸款產品。這些方案在利率、費用、還款方式上各有千秋，而貸款成數也可能有所差異。

政府優惠貸款：首購族的福音

政府為了協助民眾購屋，常推出各種優惠貸款方案，例如青年安心成家方案。這些方案通常提供較高的貸款成數和較低的利率，是首購族可以優先考慮的選擇。以青年安心成家貸款為例，符合資格者有機會貸到最高八成的額度。當然，實際貸款成數仍會受到個人信用狀況、房屋估價等因素影響。

• 優點：利率較低、貸款成數較高。
• 缺點：通常有資格限制，例如年齡、收入、房屋坪數等。
• 建議：詳細瞭解申請資格，並備妥相關文件。可參考行政院政策青年安心成家專區獲取更多資訊。

銀行一般房貸：選擇多元，彈性較大

除了政府優惠貸款，各家銀行也提供各式各樣的房貸方案。這些方案的貸款成數通常在七成至八成之間，但也有部分銀行針對信用狀況良好、還款能力強的客戶，提供更高的貸款成數。此外，部分銀行也會針對特定區域或特定建案，提供額外的貸款優惠。因此，多方比較不同銀行的方案，絕對是必要的功課。

• 優點：選擇多元，可根據自身需求選擇最適合的方案。
• 缺點：利率可能較高，貸款條件也可能較嚴苛。
• 建議：多方比較不同銀行的方案，並仔細閱讀貸款合約。

壽險公司房貸：另一個選擇

除了銀行，壽險公司也提供房貸服務。壽險公司的房貸利率通常較銀行略高，但部分壽險公司會針對購買其壽險保單的客戶，提供較優惠的貸款條件。此外，壽險公司的房貸審核標準可能與銀行有所不同，對於信用狀況稍差的民眾來說，或許是一個機會。

• 優點：審核標準可能較寬鬆，部分客戶可享有優惠利率。
• 缺點：利率可能較高，貸款方案選擇較少。
• 建議：比較不同壽險公司的方案，並評估是否符合自身需求。

留意貸款成數上限外的其他費用

在追求最高貸款成數的同時，也別忘了將其他相關費用納入考量。例如，手續費、鑑價費、代書費、契稅、印花稅等，都是購房過程中不可避免的開銷。這些費用加總起來，也是一筆不小的數目。因此，在規劃購房預算時，務必將這些費用一併納入考量，以免超出預期。

總之，想要貸到理想的房貸成數，需要綜合考量自身條件、房屋狀況，以及不同貸款方案的特性。多做功課、多方比較，才能找到最適合自己的方案，順利實現購房夢想。 建議諮詢專業的房貸顧問，根據個人情況量身定製貸款方案。

貸款成數上限知多少？不同銀行的貸款成數比較

想知道各家銀行貸款成數的上限嗎？這絕對是購房前必做的功課！不同的銀行在評估房貸時，對於貸款成數的認定標準不盡相同。影響貸款成數的因素很多，除了房屋本身的價值、地點，以及您的信用狀況外，各家銀行的風險承受度和政策也會有所差異。因此，事先比較各家銀行的貸款方案，才能幫助您找到最有利的選擇。

為何銀行貸款成數會不同？

銀行在決定貸款成數時，主要會考量以下幾點：

• 房屋估價：銀行會委託專業的估價公司對房屋進行估價，估價結果會直接影響貸款成數。若估價低於您的購房價格，貸款成數將會受到影響。
• 借款人信用狀況：您的信用評分、收入狀況、負債比等都會影響銀行對您的還款能力評估。信用狀況良好者，通常能獲得較高的貸款成數。您可以透過聯徵中心查詢個人信用報告。
• 銀行風險承受度：每家銀行對於風險的承受度不同，有些銀行可能較為保守，給予的貸款成數較低；有些銀行則可能較為積極，給予較高的貸款成數以吸引客戶。
• 政府政策：政府的房地產政策也會影響銀行的貸款成數。例如，政府若推出相關優惠貸款方案，可能會提高特定族群的貸款成數上限。

如何比較不同銀行的貸款成數？

比較不同銀行的貸款成數，可以從以下幾個方面著手：

• 詢問多家銀行：直接向多家銀行詢問房貸方案，瞭解各家銀行的貸款成數、利率、費用等相關資訊。
• 善用網路資源：許多網站提供房貸試算工具，可以輸入房屋總價、自備款等資訊，試算不同銀行的貸款成數和還款金額。例如，您可以參考Money101等網站的房貸比較工具。
• 諮詢專業人士：諮詢房貸顧問或代書，他們可以根據您的個人情況，提供專業的貸款建議，並協助您比較不同銀行的貸款方案。

各家銀行貸款成數參考

由於各家銀行的貸款政策隨時可能調整，建議您直接向銀行詢問最新的貸款資訊。不過，您可以參考以下常見銀行的房貸方案，初步瞭解各家銀行的貸款成數範圍：

• 公股銀行：如台灣銀行、土地銀行等，通常貸款成數較為保守，但利率可能較低。
• 民營銀行：如中國信託、富邦銀行等，貸款成數可能較高，但利率可能相對較高。
• 外商銀行：如花旗銀行、滙豐銀行等，通常針對特定客戶提供較優惠的貸款方案，貸款成數和利率可能因人而異。

提醒您：貸款成數並非越高越好，過高的貸款成數意味著您需要支付更多的利息，且還款壓力也會增加。因此，在選擇貸款方案時，務必考量自身的還款能力，並選擇最適合自己的方案。

貸款成數最高可以達到幾成？結論

經過以上的詳細解析，相信您對貸款成數最高可以達到幾成？這個問題有了更深入的瞭解。影響貸款成數的因素眾多，包括房屋類型、個人信用狀況、還款能力、銀行政策以及政府法規等。沒有一個絕對的答案，只有最適合您的方案。

購房是人生中的重大決定，貸款更是需要謹慎規劃的環節。建議您在購房前，務必充分瞭解自身的財務狀況，並多方比較不同銀行的貸款方案。積極與銀行溝通，爭取最有利的貸款條件，才能讓您在購房路上走得更順利。

無論您是首次購房者、投資者，或是對房地產貸款有疑問的民眾，希望本篇文章能為您提供有價值的參考。祝您購房順利，找到理想的家！

貸款成數最高可以達到幾成？ 常見問題快速FAQ

Q1: 自住型房屋貸款成數通常可以達到幾成？有哪些因素會影響實際成數？

A1: 一般來說，自住型房屋的貸款成數有機會達到七成到八成。影響實際成數的因素包括：房屋的估價（銀行的估價可能低於實際成交價）、借款人的信用狀況（信用評分、還款紀錄）、還款能力（收入穩定性、負債比）、房屋的座落地段（精華地段通常較高）、以及房屋的屋齡（較新的房屋通常較高）。

Q2: 投資型房屋的貸款成數通常是多少？與自住型房屋相比有何差異？

A2: 投資型房屋的貸款成數通常在六成以下，相較於自住型房屋較低。這是因為銀行認為投資型房屋的風險較高。影響投資型房屋貸款成數的因素包括：房屋的投資報酬率（租金收益、增值潛力）、借款人的投資經驗、財務狀況、以及政府政策（例如限貸令）。

Q3: 除了貸款成數，在申請房貸時還有哪些費用需要考量？

A3: 除了貸款成數，還需要考量其他相關費用，包括手續費、鑑價費、代書費、契稅、印花稅等。這些費用加總起來也是一筆不小的數目，務必在規劃購房預算時一併納入考量，以免超出預期。