購屋時應該選擇哪種房屋保險？2025年完整指南：火險、地震險必懂！

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面對購屋這項人生大事，許多人會問：「購屋時應該選擇哪種房屋保險？」考量到「天有不測風雲」，房屋保險的重要性不言而喻。銀行通常會建議投保住宅火災險和基本地震險，這兩種保險是房屋貸款的基礎保障。

然而，僅僅投保基礎方案可能不足以應對所有風險。根據我的經驗，建議您在預算許可下，選擇更全面的綜合型方案，除了基本的火災和地震保障外，還能涵蓋更多潛在風險，像是颱風、洪水，甚至是第三人責任等。在選擇保險時，務必仔細評估房屋的地理位置、結構類型，以及自身的需求，才能找到最適合的保障方案，讓您住得安心又放心。

這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)

1. 房貸族必看：銀行通常要求住宅火災險和地震險，但這只是基本款！購屋時，務必評估房屋位置、結構，考慮加保颱風險/洪水險（若房屋位於易淹水區）和第三人責任險，以獲得更全面的保障。別忽略竊盜險，尤其是居住安全顧慮的區域。
2. 保額怎麼算才夠？：房屋保險的保額不是隨便訂！要根據房屋的「重置成本」來計算，也就是重建回原狀所需的費用。諮詢專業保險員或利用線上試算工具，精準估算保額，避免保額不足或浪費保費。定期檢視保單，根據房屋狀況和需求變化調整保額。
3. 聰明選擇保險公司：別只看保費！保險公司的信譽和理賠服務很重要。多方比較不同公司的方案，參考其他客戶評價，選擇理賠快速、服務好的保險公司。定期檢視保單，隨著時間推移，需求會變，適時調整保險方案，確保保障足夠。

房貸必備：購屋時應該選擇哪種房屋保險？

恭喜您即將擁有自己的家！對於首次購屋的您，除了享受新家的喜悅外，是否也開始為了繁瑣的貸款流程和保險規劃感到頭疼呢？別擔心，房屋保險雖然不是購屋過程中令人興奮的一環，但它卻是保障您資產安全的重要防線。特別是對於有房貸的民眾來說，房屋保險更是銀行放貸的必要條件。

為什麼銀行要求投保房屋保險？

銀行之所以要求貸款人投保房屋保險，主要原因在於保障其債權。試想，萬一房屋不幸發生火災或地震等意外，導致房屋價值大幅貶損，甚至全毀，貸款人可能無力償還剩餘貸款。此時，透過房屋保險的理賠，銀行可以獲得一定的補償，降低其貸款風險。

簡單來說，房屋保險對銀行來說，就像是一種抵押品的保障。因此，在申請房貸時，銀行通常會要求您提供房屋保險的保單，作為貸款的必要文件之一。常見的銀行要求的房屋保險種類為住宅火災險和地震險。

房貸族必備的房屋保險種類

一般來說，銀行在房貸合約中，最基本會要求您投保以下兩種房屋保險：

• 住宅火災險：保障房屋因火災、閃電、爆炸等意外事故造成的損失。
• 地震險：保障房屋因地震造成的倒塌或毀損。

這兩種保險是房貸的基本配備，但您可能會問：「只有這兩種就夠了嗎？」答案是：不一定！除了銀行要求的基本款，您還應該根據自身的需求和房屋的狀況，考慮加保其他的險種，才能更全面地保障您的權益。

進階保障：除了基本款，你還需要什麼？

除了銀行要求的住宅火災險和地震險外，

• 颱風險/洪水險： 台灣屬於颱風頻繁的地區，若您的房屋位於容易淹水的地區，強烈建議加保颱風險或洪水險，以保障因颱風或豪雨造成的損失。
• 第三人責任險： 若因您的房屋（例如，外牆磁磚掉落）造成他人受傷或財物損失，第三人責任險可以提供理賠，減輕您的經濟負擔。
• 竊盜險： 若您的房屋遭竊，竊盜險可以理賠您被竊取的財物損失。

保額應該怎麼保？

房屋保險的保額並非隨意設定，而是需要根據房屋的重置成本來計算。重置成本指的是，將房屋重新建造回原狀所需的費用，包括建材、人工等成本。房屋的屋齡、結構、坪數等因素都會影響重置成本。

保額太低，萬一發生事故，可能無法獲得足夠的理賠金，難以重建家園；保額太高，則可能浪費保費。建議您可以諮詢專業的保險業務員，或是參考保險公司的線上試算工具，以更準確地估算您的房屋保額。

聰明投保，為您的愛家撐起保護傘

選擇房屋保險時，除了考量保險種類和保額外，保險公司的信譽、理賠服務也是重要的考量因素。您可以多方比較不同保險公司的方案，並參考其他客戶的評價，選擇最適合您的保險公司和產品。

此外，也別忘了定期檢視您的保單，隨著時間的推移，您的房屋狀況、家庭成員、財務狀況都可能發生變化，適時調整保險方案，才能確保您的保障始終足夠。

• 金融監督管理委員會保險局-住宅火災及地震保險

住宅火災險：購屋時應該選擇哪種房屋保險？

住宅火災險，顧名思義，主要保障您的房屋因火災造成的損失。但別以為它只保火災，實際上，它的保障範圍比您想像的更廣泛。對於首次購屋者來說，瞭解住宅火災險的保障範圍、理賠方式和保費計算至關重要。讓我們一起來深入瞭解，為您的新家選擇最合適的保障。

住宅火災險的保障範圍

住宅火災險的保障範圍，除了最基本的火災之外，還涵蓋以下幾種情況（國泰產險, 2025）：

• 火災、閃電雷擊：直接因火災或雷擊造成的房屋結構或內部財物損失。
• 爆炸：因氣爆、瓦斯爆炸等意外造成的損失。
• 航空器墜落：房屋因航空器或其零件墜落造成的損害。
• 機動車輛碰撞：車輛不小心撞到房屋造成的損失。
• 意外事故所致之煙燻：例如，廚房烹飪不慎引起的煙燻造成裝潢或物品的損壞。
• 罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為：這些社會事件造成的房屋損害。
• 竊盜：房屋因遭竊盜而導致的門窗毀損或財物損失(大家房屋網, 2025)。

值得注意的是，各家保險公司對於住宅火災險的承保範圍可能略有不同，建議在投保前仔細閱讀保單條款，或向保險公司確認。

住宅火災險的理賠內容

住宅火災險的理賠內容主要包含以下幾個方面：

• 建築物本體：房屋主體結構因火災等事故造成的毀損，例如牆壁、地板、天花板等(PChome保險館, 2025)。
• 建築物內裝潢：房屋內部的裝潢，例如壁紙、木地板、固定於牆面的櫃子等。
• 建築物內動產：屋內可移動的物品，例如傢俱、家電、衣物等。動產設有保額上限(大家房屋網, 2025)。
• 清除費用：清理火災現場廢棄物的費用(PChome保險館, 2025)。
• 臨時住宿費用：若房屋因火災無法居住，保險公司會理賠您在修復期間的臨時住宿費用(PChome保險館, 2025)。
• 額外費用：2020年後，住宅火災險新增了金融、信用卡及證件重製費用、租屋仲介費用、搬遷費用等補助(大家房屋網, 2025)。
• 擴大承保機車事故：部分保險方案保障停放在房屋周圍50公尺內、地下停車場或專屬停放區的機車，因火災、閃電雷擊等事故造成的維修費用(國泰產險, 2025)。
• 特定事故房屋跌價險：若房屋因自殺、他殺、意外死亡等特定事故，導致房價下跌，保險公司會給予跌價補償(國泰產險, 2025)。

此外，若鄰居家發生火災波及到您的房屋，您也可以用自己的住宅火險申請理賠。保險公司理賠後，可能會向肇事鄰居求償（國泰產險, 2025）。

住宅火災險的保額與保費計算

住宅火災險的保額，並非以房屋的市價來計算，而是以「重置成本」為基礎。重置成本是指，「以目前市價重新建造一間相同房屋所需的費用」，包含建築物本體造價和裝潢總價（HouseFeel 房感, 2025）。由於住宅火災保險目的是「復原」建物，因此投保金額並非以房價計算，而是依照房屋的造價計算，稱為「建築物重置成本」(PChome保險館, 2025)。

影響住宅火災險保費的因素包括：

• 房屋的建築結構：鋼筋混凝土、磚造、木造等不同結構的房屋，保費會有所差異。
• 房屋的用途：住宅或商業用途，保費計算方式不同。
• 房屋的所在地：不同地區的火災風險不同，保費也會有所差異。
• 保險公司：各家保險公司的費率可能略有不同，建議多方比較。
• 保額：保額越高，保費越高。

為了確保獲得足夠的保障，建議您在投保前，請專業人士評估房屋的重置成本，並根據自身需求選擇合適的保額。同時，多方比較各家保險公司的方案，選擇最符合您需求的住宅火災險。

注意事項

• 保額要足夠：許多人為了節省保費，保額設定過低，導致火災發生時，無法獲得足夠的理賠金來重建或修復房屋。
• 誠實告知：在投保時，務必誠實告知房屋的實際狀況，例如是否有增建、改建等情形，以免影響日後理賠。
• 仔細閱讀條款：投保前務必仔細閱讀保單條款，瞭解保障範圍、理賠限制、除外責任等，以保障自身權益。

地震險：購屋時應該選擇哪種房屋保險？保障範圍解析

台灣位於地震帶上，地震頻繁，因此地震險是購屋時不可或缺的保險。然而，地震險的種類繁多，保障範圍也各不相同，對於首次購屋者來說，往往難以選擇。讓我們先來瞭解地震險的基本概念。

地震險的種類：

• 基本地震險： 這是最常見的地震險，通常是銀行在房貸時會要求投保的。其保障範圍主要針對因地震造成的房屋全損或不堪居住的情況。
• 擴大地震險： 除了房屋全損外，也保障部分損失，例如牆壁龜裂、磁磚掉落等。
• 超額地震險： 當基本地震險的保額不足以重建房屋時，可購買超額地震險來提高保障。

基本地震險的保障範圍與理賠：

基本地震險主要保障因地震、地震引起的火災、爆炸、海嘯、洪水等造成的房屋全損或不堪居住。所謂「不堪居住」，通常是指房屋需要修繕才能居住，且修繕費用達到一定比例（例如，重建成本的50%）以上。

理賠方式：

• 房屋全損： 保險公司會依照保險契約約定的保額給付理賠金。
• 不堪居住： 提供臨時住宿費用，讓屋主在房屋修繕期間有地方居住。

擴大地震險的保障範圍與理賠：

擴大地震險的保障範圍比基本地震險更廣，除了房屋全損外，也保障部分損失，例如：

• 牆壁龜裂、傾斜
• 磁磚、石材掉落
• 門窗毀損
• 水電管線破裂
• 裝潢、傢俱毀損

理賠方式：保險公司會根據實際損失情況，在保險契約約定的限額內給付理賠金。一般來說，擴大地震險的保費會比基本地震險高，但保障也更全面。

如何選擇適合自己的地震險？

選擇地震險時，應考慮以下因素：

• 房屋的結構類型： 不同結構的房屋，在地震中的損害程度不同，所需的保額也不同。例如，鋼筋混凝土結構的房屋，抗震能力較強，所需的保額可以較低。
• 房屋的屋齡： 屋齡較高的房屋，結構可能較為脆弱，所需的保額應較高。
• 房屋的地理位置： 位於地震帶上的房屋，風險較高，應購買較高保額的地震險。 您可以參考中央氣象局的地震資訊，瞭解您所在地區的地震風險。
• 自身的風險承受能力： 如果您對地震風險非常擔憂，可以考慮購買保障範圍更廣的擴大地震險或超額地震險。

提醒： 在投保地震險前，應仔細閱讀保單條款，瞭解保障範圍、理賠條件、除外責任等。如有疑問，應向保險公司或專業人士諮詢。

案例分享：林先生的房屋位於921地震的災區，雖然房屋沒有全倒，但牆壁龜裂嚴重，磁磚也大面積掉落。幸好林先生有投保擴大地震險，保險公司理賠了房屋修繕費用，讓他得以順利重建家園。

颱風險與洪水險：購屋時應該選擇哪種房屋保險？

在台灣，颱風和豪雨是常見的天災，它們所帶來的強風和洪水可能對房屋造成嚴重的損害。因此，對於購屋者來說，瞭解颱風險和洪水險的保障範圍以及是否需要額外投保，顯得格外重要。讓我們先來瞭解這兩種保險的保障內容：

颱風險：強風造成的損害

颱風險主要保障因颱風帶來的強風所造成的房屋損害。例如：

• 屋頂被強風吹掀
• 門窗被強風吹破
• 招牌掉落砸毀房屋

然而，需要注意的是，並非所有颱風造成的損害都在颱風險的保障範圍內。有些保單可能會將因「豪雨」或「積水」造成的損失排除在外。因此，在投保前，務必仔細閱讀保單條款，確認保障範圍是否符合您的需求。

洪水險：淹水造成的損失

洪水險主要保障因洪水造成的房屋損失。例如：

• 房屋因河水暴漲或海水倒灌而淹水
• 傢俱、家電因泡水而損壞
• 裝潢、地板因泡水而毀損

同樣地，洪水險的保障範圍也可能有所限制。有些保單可能會將因「地層下陷」或「土石流」造成的損失排除在外。此外，部分保單對於淹水高度也有一定的要求，例如，必須達到50公分以上才能獲得理賠。為了獲得更完善的保障，建議您可以考慮加保「超額颱風及洪水保險附加條款」，以提高理賠金額。

我需要額外購買颱風險或洪水險嗎？

是否需要額外購買颱風險或洪水險，取決於您的房屋所在地點和風險承受能力。

居家綜合險：更全面的選擇

除了單獨購買颱風險和洪水險外，您還可以考慮投保「居家綜合險」。居家綜合險通常包含住宅火災險、地震險、颱風險、洪水險、第三人責任險等多種保障，提供更全面的風險保障。 此外，有些居家綜合險還提供「實損實賠」的理賠方式，也就是說，在保險額度範圍內，保險公司會根據您的實際損失進行理賠，不扣折舊，讓您獲得更充分的保障。 舉例來說，泰安產險的居家綜合險在保險額度內採「實損實賠」不扣折舊，其中颱風洪水險的保障採「限額賠償」方式。若投保居家綜合保險附加限額100萬的颱風洪水險，在100萬保險額度範圍內，不分動產或不動產，理賠採實損實賠計算基礎、不需扣除折舊。

多方比較，選擇最適合的方案

在選擇颱風險和洪水險時，建議您多方比較不同保險公司的產品，瞭解各家保單的保障範圍、理賠條件和保費。您可以參考產險公會網站（http://www.nlia.org.tw）查詢相關資訊，或諮詢專業的保險顧問，以選擇最適合您的保險方案。此外，貨比三家不吃虧，建議您多方詢問，選擇最划算的保險組合。

購屋時應該選擇哪種房屋保險？結論

看完以上的分析，相信您對於購屋時應該選擇哪種房屋保險？已經有了更清晰的概念。從基本的住宅火災險、地震險，到進階的颱風險、洪水險，甚至是第三人責任險，每一種保險都有其獨特的保障範圍和適用情境。在預算許可的情況下，建議您選擇更全面的保障方案，為您的愛家撐起更堅固的保護傘。

切記，沒有最

購屋是人生大事，房屋保險更是保障您資產安全的重要環節。希望這份指南能幫助您做出明智的選擇，讓您住得安心、住得放心！別忘了，定期檢視您的保單，隨著時間的推移，您的需求可能也會有所改變，適時調整保險方案，才能確保您的保障始終足夠。祝您購屋順利！

購屋時應該選擇哪種房屋保險？ 常見問題快速FAQ

Q1：銀行房貸要求的基本房屋保險（住宅火災險和地震險）就夠了嗎？我還需要加保其他險種嗎？

A1：銀行要求的住宅火災險和地震險只是基本保障。是否需要加保其他險種，取決於您的房屋狀況和風險承受能力。例如，如果您的房屋位於容易淹水的地區，強烈建議加保颱風險或洪水險。此外，第三人責任險和竊盜險也能提供更全面的保障。建議您評估自身需求，選擇適合的保險方案。

Q2：房屋保險的保額應該如何計算？保額越高越好嗎？

A2：房屋保險的保額應該根據房屋的重置成本來計算，也就是將房屋重新建造回原狀所需的費用，包括建材和人工等成本。保額太低可能無法獲得足夠的理賠金重建家園，保額太高則可能浪費保費。建議諮詢專業保險業務員或參考保險公司的線上試算工具，以更準確地估算您的房屋保額。

Q3：除了保險種類和保額，選擇房屋保險時還需要注意什麼？

A3：除了保險種類和保額外，保險公司的信譽和理賠服務也是重要的考量因素。您可以多方比較不同保險公司的方案，並參考其他客戶的評價，選擇最適合您的保險公司和產品。此外，別忘了定期檢視保單，根據房屋狀況、家庭成員、財務狀況等變化，適時調整保險方案。